Quelles assurances pour un espace loué en Suisse ?

Bon à savoir : cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou d’assurance. Ce qui est couvert dépend de votre contrat, de votre assureur et de votre situation. Seul votre assureur peut vous répondre pour votre cas. Les sources sont listées en fin d’article.

Quand une cave, un garage ou un atelier est loué, deux personnes se demandent : « et si quelque chose arrive ? ». Le propriétaire pense à sa responsabilité et à son bâtiment. Le locataire pense à ses affaires et à ce qu’il pourrait abîmer. Chacun a ses propres assurances. Aucune ne couvre « la location » en bloc.

Nous commençons par les deux contrats qui reviennent tout le temps : la responsabilité civile et l’assurance ménage. Ensuite, nous reprenons la question du côté du propriétaire, puis du côté du locataire.

Deux contrats à ne pas confondre

La responsabilité civile privée (RC) et l’assurance ménage sont souvent vendues ensemble. Pourtant, elles ne servent pas du tout à la même chose.

La RC couvre-t-elle quelqu’un d’autre qui se blesse ?

Oui. C’est même son rôle principal, et cela surprend souvent. Si vous causez un dommage à une autre personne, vous devez le réparer. La RC paie ce coût à votre place.¹

La RC ne vous protège donc pas, vous. Elle paie ce que vous devez à quelqu’un d’autre. Cela comprend ses blessures, les dégâts à ses biens et les pertes qui en découlent. Exemple typique : un passant renversé à vélo.¹

Il faut cependant deux conditions :

• Le dommage touche quelqu’un d’autre. Vos propres blessures et celles de votre foyer ne relèvent pas de votre RC. Les blessures relèvent de l’assurance-accidents.¹
• Vous êtes responsable. Un accident chez vous ne suffit pas. Si votre locataire trébuche sur ses propres cartons, personne ne lui doit réparation. Ses soins relèvent de son assurance-accidents : celle de son employeur, ou sa caisse-maladie s’il n’est pas salarié.² En revanche, s’il tombe sur une marche que vous saviez cassée, votre responsabilité peut être en cause. Votre RC est alors concernée.

La RC vous défend aussi contre les demandes injustifiées.¹ Si quelqu’un vous réclame un dommage dont vous n’êtes pas responsable, votre assureur s’en occupe.

Pourquoi louer un espace pose une question à votre RC

La RC privée ne couvre pas les dommages liés à une activité professionnelle.^{1, 4} Louer son garage à un voisin reste en général une affaire privée. Mais c’est votre assureur qui décide comment il la considère. Certains contrats peuvent toutefois inclure une activité professionnelle secondaire.⁴ C’est donc la première question à lui poser.

Autre exclusion importante : les dommages prévisibles.¹ Une marche descellée, une lampe grillée ou une porte qui claque sont des défauts connus. Réglez-les avant de remettre les clés.

L’assurance ménage : chacun ses biens

L’assurance ménage couvre les biens de votre foyer : meubles, vêtements, équipement. Elle intervient notamment en cas d’incendie, d’événement naturel, de dégât d’eau ou de vol par effraction.¹ Elle ne paie rien à un tiers.

En pratique, l’assurance ménage du propriétaire est faite pour ses biens à lui. Celle du locataire est faite pour les siens. Les affaires rangées dans une cave louée dépendent donc d’abord du contrat de leur propriétaire. Il reste à vérifier que ce contrat les couvre hors de son domicile.

Par où commencer, selon la situation

Ce tableau ne dit pas qui paie. Cela dépend des contrats et des circonstances. Il indique seulement à quel contrat poser la question en premier.

Côté propriétaire : vous proposez votre espace

Votre objectif : louer sans mauvaise surprise, et remettre un espace en bon état.

1. Vérifiez que vous pouvez louer

Vous êtes vous-même locataire de l’appartement ? Contactez d’abord votre régie. La sous-location doit être annoncée au bailleur, qui peut la refuser dans certains cas. Exemple cité : une pièce louée comme salle de répétition dans une maison calme.³ En PPE, renseignez-vous auprès de l’administration sur le règlement de l’immeuble.

2. Posez deux questions à votre assureur RC

• « Je loue [mon garage / ma cave / mon atelier] à un particulier, contre un loyer mensuel. Est-ce toujours couvert par ma RC privée ? Dois-je vous l’annoncer ? »
• « Si le locataire ou un proche se blesse et que ma responsabilité est en cause, que se passe-t-il ? »

3. Pensez à vos affaires et au bâtiment

Vous laissez des objets dans l’espace, comme un vélo ou des outils ? Demandez à votre assureur ménage si l’accès d’un tiers change quelque chose. Pour le bâtiment, adressez-vous à votre assureur ou à l’administration de la PPE. Dans la majorité des cantons, l’assurance des bâtiments dépend d’un établissement cantonal (ECA, ECAB, GVZ…).⁵

4. Réparez ce qui est prévisible

Avant de remettre les clés, réparez les défauts connus : éclairage, marches, serrure, humidité. Ce que vous ne pouvez pas réparer, signalez-le par écrit. Prenez des photos datées. Elles montrent l’état de départ.

5. Demandez au locataire ce qu’il a

Vous pouvez demander au locataire s’il a une RC privée et une assurance ménage. Vous pouvez aussi en faire une condition. La RC privée est d’ailleurs souvent exigée pour louer un appartement.¹

Côté locataire : vous louez l’espace de quelqu’un

Votre objectif : protéger vos affaires, et être couvert si vous abîmez quelque chose.

1. Vos affaires sont-elles assurées hors de chez vous ?

C’est la question principale. Vos affaires seront à une autre adresse, dans un espace qui n’est pas le vôtre. D’autres personnes y ont parfois accès. Demandez à votre assureur ménage :

• « Mes affaires rangées dans une cave ou un garage loué à un particulier sont-elles couvertes ? Jusqu’à quel montant ? »
• « Suis-je couvert en cas de vol si l’espace est partagé, ou si le propriétaire a une clé ? »
• « Les dégâts d’eau et l’humidité sont-ils couverts dans ce type de local ? »

Faites une liste de vos objets importants, avec des photos et leur valeur. Elle vous servira pour l’assureur et pour l’accord avec le propriétaire.

2. Si vous causez un dommage

Un appareil qui fuit, un meuble qui raye une porte, une manœuvre ratée : c’est le rôle de votre RC. Demandez-lui si elle couvre les dommages causés à un espace loué à un particulier, et pas seulement à votre logement. Pour une place de parc, votre véhicule a sa propre assurance RC, séparée de la RC privée.¹

3. Si vous vous blessez

Vos soins relèvent de votre assurance-accidents. C’est celle de votre employeur, ou votre assurance-maladie si vous n’êtes pas salarié.² La RC du propriétaire n’intervient que s’il est responsable.

4. Respectez l’usage prévu

Stocker de l’essence, laisser tourner une machine ou transformer un garde-meuble en atelier change les risques. C’est vrai pour vous comme pour le propriétaire. Tenez-vous à l’usage prévu dans l’annonce. Demandez avant de changer quoi que ce soit.

Ce qui se règle à deux : l’accord écrit

Les réponses des assureurs ne servent que si elles figurent dans un accord écrit. Un document simple, signé par les deux parties, suffit. L’écrit est recommandé même quand il n’est pas obligatoire.³ L’accord devrait préciser :

• les parties, l’espace, le prix, la durée et le préavis ;
• les usages autorisés et interdits ;
• la liste de ce qui est entreposé ;
• l’accès : combien de clés, qui les a, à quels moments ;
• les assurances de chacun, si vous en avez fait une condition ;
• l’état des lieux, avec des photos datées à l’entrée et à la sortie ;
• qui prévient qui en cas de problème, et comment.

Comment ça se passe sur SpareSpot

SpareSpot est une plateforme suisse de location d’espaces entre particuliers, disponible en quatre langues. Elle met les gens en relation. Elle ne fournit pas d’assurance. Les points ci-dessus se règlent donc entre vous, vos assureurs et l’autre partie.

• Publier une annonce est gratuit, sans commission.
• Les échanges passent par la messagerie intégrée. Chacun peut poser ses questions avant de s’engager : usage, contenu, assurances.
• L’adresse exacte reste privée jusqu’à ce que le propriétaire accepte une demande.
• Le paiement se fait directement entre les deux parties.
• L’historique de la messagerie garde une trace de ce qui a été convenu.

Vous avez un espace ? Publiez-le depuis la page propriétaires. Vous cherchez de la place ? Parcourez les annonces de garde-meuble, par exemple à Lausanne ou à Genève. Vous pouvez aussi lire notre guide pour louer un espace de stockage chez un particulier.

Questions fréquentes

Faut-il une assurance spéciale pour louer sa cave ou son garage ?

Pas forcément. Tout dépend de vos contrats actuels. La question clé : votre RC privée considère-t-elle toujours la location comme faisant partie de votre vie privée ? Seul votre assureur peut vous répondre.

Ma RC paie-t-elle si mon locataire se blesse dans mon garage ?

Seulement si vous êtes responsable, par exemple à cause d’un défaut de l’espace. Si personne n’est responsable, ses soins relèvent de sa propre assurance-accidents.

Mon assurance ménage couvre-t-elle les affaires de mon locataire ?

L’assurance ménage est faite pour les biens de votre foyer. Les affaires du locataire dépendent de son propre contrat. C’est à lui de vérifier qu’elles sont couvertes hors de chez lui.

Je suis moi-même locataire de l’appartement. Puis-je louer la cave ?

Demandez d’abord à votre régie si votre bail le permet, et à quelles conditions. Posez ensuite vos questions de RC et de ménage à votre assureur.

SpareSpot assure-t-il les locations ?

Non. SpareSpot met en relation propriétaires et locataires. La plateforme ne fournit pas d’assurance et n’intervient pas dans la relation entre les deux parties.

Sources

Pages consultées en septembre 2026. Elles donnent une information générale. Elles ne remplacent pas vos propres conditions générales.

1. ch.ch, portail officiel de la Confédération, des cantons et des communes : Assurance responsabilité civile privée (RC). Ce que couvre la RC, ses exclusions, la différence avec l’assurance ménage.
2. ch.ch : Assurance-accidents. Qui est assuré contre les accidents, par l’employeur ou la caisse-maladie.
3. ch.ch : Bail à loyer et bail à ferme. Le contrat de bail et la sous-location.
4. Association Suisse d’Assurances (ASA) : Conditions modèles, assurance responsabilité civile. Ce que couvre la RC privée, et le cas de l’activité professionnelle.
5. Association des établissements cantonaux d’assurance (AECA) : Liste des établissements cantonaux d’assurance. Les cantons où l’assurance des bâtiments dépend d’un établissement public.